חיסכון מס אדיר בפנסיות מלפני 2008

פיצויים הוניים.

איך לתכנן חכם בכדי לחסוך תשלום מס מיותר לעיתים עשרות ומאות אלפי ₪.

בשנים האחרונות נפגשתי הרבה עם אנשים עם תוכניות פנסיה לפני שנת 2008 עם "פיצויים הוניים".

מדובר בפיצויים שנצטברו ממעסיקים בתוכניות הפנסיה עד שנת 2008,

או בקופות גמל / ביטוחי מנהלים שנפתחו כהוניים והמשיכו אליהם הפקדות גם לאחר שנת 2008, במקום להתאים את התוכניות לשינוי שהיה בינואר 2008 - תיקון 3 בחוק.

הפיצויים מיועדים למשיכה לחשבון הבנק בסיום עבודה.

עד כאן הכל בסדר.

אבל לעיתים רבות נוצר מצב ממש גרוע!

כי פיצויים הוניים חייבים למשוך לחשבון הבנק בסיום העבודה.

מה שגורר ברוב המקרים תשלום מס, לעיתים אף 50%!

כיוון שלא ניתן לבצע בהם תיכנוני מקלטי מס כגון ייעוד לקיצבה וכו', שבעזרתם היה ניתן להפחית או להימנע בכלל מתשלום מס מיותר.

ניתן להשתמש בתיקרת פטור של סיום עבודה, אבל הפטור מוגבל לסכום מסוים, בהתאם לותק ושנת המס.

בנוסף משיכת הפיצויים ההוניים בצורה כזו פוגעת משמעותית בהטבות המס שזכאים בגיל הפרישה לפנסיה.

ומלבד הפגיעה ביכולת לבצע תיכנוני מס יעילים ומתוחכמים,

עלול אף לפגוע בפנסיה עצמה.

דוגמא לפגיעה משמעותית בקיצבה - כשיש ביטוח מנהלים ותיק בתנאים ישנים, עם "מקדם קיצבה", כלומר יחס המרה מצוין מהחיסכון לטוב פנסיה גבוהה חסית. אבל החיסכון כולל גם פיצויים הוניים, לא ניתן להמיר את הפיצויים ההונים לפנסיה גבוהה. אלא חייבים בסיום העבודה למשוך אותם לחשבון הבנק, מה שמקטין את החיסכון ובכך מקטין את הפנסיה.

לכל הבעיות הללו יש פיתרון פשוט, קל ליישום וללא חסרונות!

שינוי רישום ה"פיצויים ההונים" בקופות, ל"פיצויים קיצבתיים"

השינוי מתבצע ע"י פנייה לקופה או העברת הקופה לחברה או קופה אחרת.

בהגעה לגיל הפרישה לפנסיה אפשר למשוך פיצויים קיצבתיים בצורה אחרת וחכמה יותר כגון "היוון" מהפנסיה, במקום החובה למשוך אותם בלי מקלט מס.

במשיכה כזאת הפגיעה בהטבות המס שזכאים בגיל הפרישה קטנות משמעותית מאשר משיכת פיצויים הוניים וניתנות לשליטה ותיכנון.

בנוסף ניתן להשתמש במגוון מקלטי המס ולבצע תכנון פיננסי ותיכנוני מס חכמים, מועילים וטובים יותר.

ניתן להשאיר את הפיצויים בסיום העבודה בקופה ולהמיר אותם לפנסיה, או לחילופין למשוך אותם במועד מאוחר יותר שבו לעיתים ההכנסות נמוכות יותר ואז משיכתם תהיה במס נמוך לעומת המס בסיום העבודה שבד"כ גבוה יותר.

שינוי הפיצוים ההוניים לקיצבתיים לא פוגע בכלל בזכויות הקיימות,

אלא רק מוסיף אופציות נוספות לשימוש ותיכנון הכספים והמס. כלומר זה "לאכול את העוגה ולהשאיר אותה שלמה".

כך שלמעשה בשינוי כזה אין מה להפסיד, יש רק מה להרוויח.

לכן זו התאמה כדאית מאוד בכדי ליצור אפשרות של תשלום מס מופחת או בכלל וגם שימוש נבון ומתאים יותר לתוכניות פנסיוניות וותיקות.

לצערי יש המון תוכניות כאלו שכוללות פיצויים הוניים שמאז שנת 2008 לא טופלו כמו שצריך ולא התאימו אותם לתיקון בחוק.

נופל המון בין הכיסאות במעסיקים גדולים וקטנים וגם בסוכניות ביטוח גדולות שלא הגיעו לטפל בכך או לא רצו להשקיע בכך משאבים רבים.

כמו גם לסוכנים קטנים שלא שמו לב לכך או לא הגיעו לפגוש ולטפל בכל לקוחותיהם או לא טרחו לבדוק את כל התוכניות ובכך נדחה ונפל בין הכיסאות. קורה גם לא מעט מטיפול לא נכון של החברות וחוסר בקרה שלא הציף על פני השטח את התקלה ואי ביצוע השינוי.

לפעמים יכול לקחת קצת זמן לביצוע ע"י החברה ולפעמים המעסיק מקדים את הטיפול בהכנת הטפסי סיום עבודה- שכוללים את רישום הפיצוים ההונים, לכן חשוב לא לחכות עם זה לרגע האחרון.

מומלץ לטפל בשינוי הפיצויים ההוניים, לקצבתיים לפחות 3 חודשים לפני סיום העבודה,בכדי לבצע זאת כמו שצריך, בזמן ותוך בקרה שבוצע כשורה.

לסיכום, טיפול נכון בפיצויים ההוניים פשוט ליישום ויכול לחסוך המון המון כסף.

בדקתם את הפיצויים בקופות שלכם?

רוצים לבצע את השינוי הזה כדי להרוויח בלי להפסיד?

הגעתם לגיל 60 ועוד לא בדקתם?

מוזמנים לפנות בהקדם ולפחות 3 חודשים לפני הפרישה לפנסיה או מהעבודה, לפני שיהיה מאוחר מידי

תמיר זיו

טלפון 050-3225252

מייל - tamir@tzi.co.il

*אין לראות באמור לעייל ייעוץ פנסיוני או המלצה פנסיונית אישית. לא מהווה תחליף להמלצה מותאמת אישית*