שמעתי לא מעט בחיי אנשים שאומרים משהו כזה או דומה.
כשקורה מקרה פטירה, המחשבה היא שברור שחברת הביטוח מייד רצה לשלם, או יום למחרת. פשוט וקל!
אז זהו שלא...
קודם כל בד"כ המשפחה באופן טבעי עסוקה באבל, לא פנויה רגשית ואין זמן להתעסק בנושאים כספיים, בטח לא ביטוחים שמלכתחילה אף אחד לא רוצה להתעסק בד"כ.
חוץ מזה שחברות הביטוח לא יודעות או מקבלות דיווח אוטומטי כשמבוטח שלהן נפטר.
בכדי לקבל כספי הביטוח, יש תהליך, החל ממסמכים שצריך להנפיק ולאסוף כגון תעודת פטירה, צו ירושה, צוואה, אישור חשבון בנק לא משותף ועוד.
יש לבדוק האם יש ביטוח חיים פרטי או וגם ביטוח חיים למשכנתא, האם יש ביטוחים בכמה חברות, האם יש קרן פנסיה, אם כן חדשה או ותיקה, בנוסף לבדוק זכאות בביטוח לאומי.
יש לבדוק אם נקבעו מוטבים בתוכניות, אם כן מי המוטבים. אם לא נקבעו - אז ה"יורשים חוקיים" זכאים ואז אולי הם ילדים קטינים, מה שעלול לסבך מאוד את הטיפול במיצוי הזכויות וקבלת הכסף במהירות, בגלל בירוקרטיה או לעיתים לצערי, ריבים או התנהלות משפחתית אחרת.
לעיתים צריך לפתוח חשבון בנק נוסף.
אפשרות להחתים את הילדים על ויתור הכסף לטובת ההורה הנותר. על מנת שההורה, כ"מבוגר האחראי" יוכל להמשיך לדאוג למשפחה מבחינה כלכלית, על כן צריך את הכסף אצלו.
כלומר יש מצבים שעלולים לסבך ולעכב את הטיפול בקבלת כספי הביטוח ו/או הפנסיה.
אבל פה זה רק מתחיל...
כי אוקיי קיבלנו כסף, מה עושים איתו עכשיו?
צריך לבחון ולבנות תוכנית השקעה משפחתית איך ואיפה להשקיע, בשביל לדאוג שהכסף יתן מענה לצרכים האישיים ומשפחתיים.
לעשות תכנון פיננסי מקיף, בדגש על כמה נושאים חשובים כגון,
התאמת הביטוחים של בן הזוג שנשאר בחיים בהתאם למצב הקיים, בהם גם ביטוח החיים שככל הנראה השתנה כעת הצורך בו.
בחינת המצב הכלכלי בעתיד בפרישה לפנסיה שאולי נפגע, על מנת לייצר לכך פתרונות.
בדיקת התכנון הכלכלי המשפחתי, איך זה משפיע ולתת מענה מתאים במידת הצורך.
ועוד היבטים רבים נוספים שיש לבחון בעין מקצועית, בתקופה שבדרך כלל המשפחה לא פנויה לכך - לא רגשית ולא מבחינת זמן כי עסוקים באופן הגיוני וטבעי באבל ומסביב.
כמובן גם "סוף מעשה מחשבה תחילה", כלומר נכון לתכנן מבעוד מועד בכדי למנוע מצבים בעייתים. מעבר לניצול ומיצוי הזכויות, נחזור להתחלת התהליך...
להפיק ביטוח חיים זה החלק הקל...
המורכב הוא התיכנון בכדי להפיק ביטוח באופן מקצועי ומותאם אישי ומשפחתי.
כגון כתיבת מוטבים (ולא להשאיר כברירת מחדל יורשים חוקיים).
בכדי למנוע ריבים משפחתיים על כסף בעתיד, או בירוקרטיה משפטית ובנקאית מיותרת.
כך שמי שצריך את הכסף יקבל אותו בשורה התחתונה.
בנוסף שיקבל את הסכום הדרוש לו, כלומר חישוב סכום הפיצוי הכספי הדרוש למטרה והצורך שלשמם יועד ובופן הדרוש (תשלום חודשי, חד פעמי, שילוב שלהם או אחר).
לבצע תיכנון מקיף, אשר בודק באופן יסודי את הצרכים המשפחתיים. כגון הוצאות, הכנסות, הצרכים המשפחתיים בטווח הקרוב והרחוק ותוך תיכלול מגוון התוכניות ונכסים הנוספים הקיימים (ירושות, תמיכה כלכלית משפחתית, כסף בבנק, קרן פנסיה, ביטוח לאומי וכו), בכדי לקבוע בהתאם ובמדויק את סכום וסוג הפיצוי הדרוש לכל אחד/ת.
לבסוף ביצוע מעקב ובקרה לאחר הפקת התוכנית ביטוח, לוודא שאכן בפועל הכל הופק בהתאם למבוקש, ללא שגיאות או פיספוסים של פקידה כזו או אחרת בחברת ביטוח, שהתשלום מתבצע כהלכה.
ומעקב בהמשך להתאמת ההגנות הביטוחיות כי החיים משתנים,
לעיתים מה שעשינו ותיכננו לפני שנתיים או שלוש, דרוש שינוי כעת או בעתיד בהתאם לשינויים.
משפחתיים כגון לידה, אימוץ, ילדים שגדלו ועצמאים, או תעסוקתיים כגון הגדלת שכר, הקטנת שכר, אבטלה, בונוס חד פעמי או שנתי שלא נכלל בשכר השוטף ובתוכניות ביטוחים השוטפים, דיבידנד ועוד. מעקב עם עליית הגיל אשר מצריך שינויים בסוג וסכומי הביטוחים.
בגירושים, חתונות, זוגיות חדשה וכו' יש לעדכן מוטבים למשל.
לכן חשוב איש מקצוע שילווה ברגעים האלה שהם כאילו כל כך פשוטים וקלים, אבל הם בפועל כל כך לא.
יודעים מי המוטבים בביטוחים ופנסיות שלכם?
קבעתם בצורה שרירותית את סכומי הביטוחי חיים שלכם ורוצים לדייק אותם?
בדקתם לאחרונה את ביטוחי החיים שלכם לוודא שמתאימים למצבכם?
בדקתם שיש לכם הגנה כלכלית מתאימה – לילדיכם, בכדי שלא יפגעו כלכלית, חס וחלילה?
מוזמנים ליצור קשר בטלפון 050-3225252 או מייל tamir@tzi.co.il
אני אדאג לתכנון פיננסי מותאם לצרכים ומטרות אישיות לך ולמשפחתך.
תמיר זיו
הפעם בפינתנו מילון סינית פיננסית – עברית השלם של תמיר זיו
מדד נזילות
מדד המראה את אחוז הנכסים הסחירים מתוך ההשקעות, כגון אגרות חוב, מניות, מזומנים וכו'.
לעומת הנכסים הלא סחירים כגון הלוואות, נדל"ן ועוד, שלא נסחרים בשוק ההון ופחות זמינים -נזילים.
המדד מפורסם באתר הגמל נט של משרד האוצר.
רוצים לדאוג גם לחברים או משפחה שיקבלו ממני את העידכון הדו שבועי?
מוזמנים להעביר להם את הקישור להרשמה
תמיר זיו
B.A כלכלה וניהול
מתכנן פיננסי CFP טלפון 050-3225252 דוא"ל - tamir@tzi.co.il *אין לראות באמור לעייל ייעוץ פנסיוני או המלצה פנסיונית אישית. לא מהווה תחליף להמלצה אישית*
Comments