חיפוש
  • תמיר זיו

למה ואיך כדאי לפרוש מוקדם לפנסיה!!!


כדאי ומשתלם, לפעמים, להקדים את הפרישה לפנסיה או לפרוש במקביל להמשך עבודה. בשבוע וחצי האחרון יצא לי לשאול 4 אנשים שונים שפגשתי, שאלה דומה- מעדיף/פה 2 ציפורים על העץ, או ציפור וחצי ביד? קרי קיצבה פנסיה פטורה ממס ביד וחיסכון נוסף. 2 מהאנשים היו די עם ביטוחי מנהלים ותיקים. "י.ר", בן 68 שכיר בחברה ומתכנן לעבוד עוד הרבה שנים. יש לו ביטוח מנהלים פנסיוני משנת 1993 בו צבר כמיליון ₪ חיסכון בתנאים מצוינים. התלבט האם כדאי לקבל פנסיה מבחינת התנאים, מיסוי וכדאיות כלכלית. בפנייה לסוכן ביטוח הפנסיוני שמטפל בו בחברה בביטוח מנהלים, הסוכן בירר וענה בכתב שלא אפשרי כעת כשעובד לקבל פנסיה ובכל מקרה לא כדאי כי הפנסיה תהיה חייבת במס וישלם סתם הרבה מס. לאחר מכן פנה אלי כי טען "שעל סמך ההיכרות איתי, הוא סומך עלי וחשוב לו לשמוע גם את דעתי וביקש שאבדוק גם כן בכדי לקבל החלטות טובות ונכונות עבורו". לאחר בירור צרכים מקיף, איתור תוכניות פנסיה, בדיקה ותיכנון פיננסי יסודי. הצגתי ל"י.ר" תחזית לפרישה, טיפים והנחיות חשובות להתנהלות שלו ושל אישתו כעת ובפרישה לפנסיה, בהקשר התקציב המשפחתי, חסכונות פנסיונים ופרטים, ביטוח לאומי ועוד. בביטוח מנהלים, המלצתי לו להתחיל לקבל מיידית קיצבת פנסיה, זכאי לכ-6,000 ₪ חודשי, אשר דאגנו שיהיה פטור ממס הכנסה. הפטור ממס אפשרי הודות לביצוע תהליך "קיבוע זכויות", או בעברית פשוטה ניצול הטבות מס שפנסיונרים זכאים. במקביל ימשיך כל חודש לחסוך ביחד עם המעסיק כ-4,000 ₪, ההפקדות הפנסיוניות לביטוח מנהלים - מה שיוסיף לו בעתיד עוד פנסיה ומשתלם יותר כיוון שדחיית הקיצבה תגדיל בכמה מאות ₪ את הפנסיה החודשית, אל מול קבלת כל חודש כעת כ-6000 ₪ (72,000 ₪ שנתי) אותם ישקיע גם כן ויהנה מרווחים ומפנסיה נוספת במקביל שממשיך לחסוך מעתה ועד הפרישה הסופית. כך שמרוויח - חוסך פעמיים ומשפר משמעותית את הכנסותיו, רמת חייו כעת ובעיקר בעתיד כשאישתו והוא יפסיקו לעבוד. כבונוס נחמד לסיום גם משך לחשבון הבנק שלו כ-9,000 ₪ שאיתרתי בכמה תוכניות ישנות שלא הכיר וניתן למשוך חד פעמית ללא מס. מקרה נוסף עם ביטוח מנהלים היה עם א.כ. שכיר בחברה בבעלותו, בן 66 ומתכוון לעבוד עוד הרבה שנים בחברה. במקרה שלו בשורה התחתונה רצה משיקולים בריאותיים, אישיים וכלכלים, לקבל כעת קיצבה חודשית מחלק התוכניות הפנסיוניות שלו ולהמשיך לעבוד ולחסוך לפנסיה במקביל. באישור מיוחד מול החברת ביטוח והתנהלות מתוחכמת, יקבל 4,500 ₪ קיצבת פנסיה חודשית לכל החיים. שבעוד שנה נדאג שתהיה פטורה ממס, בנוסף לעוד רבע מיליון ₪ מהפנסיות שיקבל לבנק במשיכה חד פעמית פטורה ממס, לבקשתו ובהתאם לתוכנית הפרישה שתיכננו לו. 2 אנשים נוספים שהייתה לי הזכות ללוות, חסכו בקרן פנסיה מבטחים "ותיקה", נפתחו בשנות ה80. י.פ בן 66, הגיע לפני 3 שנים לצבירת ותק מירבית, 35 שנים = 70%. עדיין עובד והתכוון לפרוש בגיל 67 ולקבל את הקיצבה. הגיע אלי דרך מכר שאמר לו שחשוב לבדוק את הנושא ולא דווקא להמתין ולחכות שיגידו לו בפרישה ממדור שכר מה לעשות. לאחר שביצעתי בדיקה מעמיקה ויסודית של הפנסיה שלו, איתור תוכניות פנסיוניות נוספות, בירור צרכים ותיכנון פיננסי יסודי. הגעתי למסקנה שעדיף לו לעצור כעת את החיסכון לפנסיה הותיקה (ואפילו לפני 3 שנים אם היינו נפגשים אז) ולהתחיל לקבל כבר עכשיו קיצבה חודשית של 9400₪ שזכאי. במקביל להמשיך לחסוך ביחד עם המעסיק את החיסכון הפנסיוני, 2900₪ חודשי, לפנסיה חדשה שיפתח. בזכות זה יצבור עד הפרישה פנסיה נוספת של כמה מאות ₪. מה שנקרא לחגוג על 2 החתונות! בנוסף הייתה לו קופת גמל עם השלמת פיצויים שהייתה מנוהלת לא טוב מבחינת רווחיות, דמי ניהול גבוהים מאוד ובמצבה הנוכחי, לא יכול לקבל ממנה פנסיה וגם רשומה בקוד מס הכנסה שהיה מחייב אותו בתשלום מס משמעותי נוסף. לכן טיפלנו בהעברת הקופה הזו לפוליסה אשר מאפשרת לו בחירה מרובה ומפלט מתשלום מס מיותר. אילולא נפגשנו, היה ממשיך כרגיל לחסוך בפנסיה הוותיקה במקום לקבל את הפנסיה, לא היה מגדיל את הפנסיה שלו, לא היה מקבל פנסיה נוספת מהחדשה ובנוסף היה משלם מס על מענק שנים עודפות של חיסכון לפנסיה ומס על הקופת גמל ולא היה נהנה מ9,400 ₪ כל חודש מעתה ועד הפרישה. הפגישה ה-4 בהקשר הזה הייתה עם א.י. בת 63, עובדת, שכירה. שחסכה משנת 1988 בקרן פנסיה מבטחים ותיקה, צברה60% ותק (המירבי 70%), אשר מזכים אותה כעת בקיצבת פנסיה חודשית של 7,400 ₪. אם הייתה ממשיכה לחסוך בקרן פנסיה עוד 2-5 שנים ומגיעה אפילו לותק המירבי של 70%, הייתה מגדילה את הפנסיה בכמה מאות ₪ בלבד. לכן המלצתי לה לקבל כבר עכשיו קיצבה חודשית ובמקביל להמשיך לעבוד ולחסוך עם המעסיק בפנסיה חדשה, מה שיעניק לה עוד כ800 ₪ מהפנסיה החודשית בעוד 5 שנים, בנוסף ל7,400 ₪ פנסיה חודשית כעת (כמעט 90,000 ₪ כל שנה) פטורים ממס, כי מגיל 62 אישה זכאית לפטור ממס הכנסה לפנסיה, כמובן בנוסף למשכורת מעבודה. את הקיצבה החודשית נשקיע בחיסכון כך שתרוויח אף יותר. לסיכום, ראינו - גיל פרישה 67/64 לאישה/ גבר הוא המלצה, לא תמיד הגיל הנכון לפרוש. לא תמיד פרישה צריכה להיות הפסקת עבודה לחלוטין וקבלת פנסיה. ניתן ולעיתים אף מומלץ לשלב באיזון ותיכנון נכון ומתאים. בתוכניות ותיקות יש משפט שכיח -תמיד לשמור אותן ולא לגעת עד הפרישה! אבל, לא בכל המקרים זה נכון! בתחום הפנסיה כדאי להיזהר מכללי אצבע. המדינה נותנת הקלות מס בפנסיה - רק צריך לבקש ולתכנן היטב, אחרת מפספסים ולא יודעים שקיימות. חשוב לתכנן את הפנסיה מגיל צעיר ככל האפשר את הפנסיה, וביתר שאת מגיל 55 ומעלה. לכל המאוחר 3-6 חודשים לפני הפרישה, להתחיל להתייעץ ולבחון. הגעתם לגיל 60? מתחילים לחשוב על פרישה ולא יודעים מה וכמה צפוי ומה לעשות? יש לכם תוכניות פנסיה ותיקות ולא יודעים מה לעשות איתן? מוזמנים ליצור קשר ולבנות תוכנית פיננסית יסודית ומותאמת אישית לפרישה שתיתן לכם לפרוש בעושר, אושר ובנחת. תמיר זיו טלפון 0503225252 מייל - tamir@tzi.co.il למידע נוסף - www.tzi.co.il

9 צפיות

משרד: 050-7971900

נייד:050-3225252

  • Facebook - White Circle

כל הזכויות שמורות

אין לראות באמור באתר זה או באיזה מחלקיו משום ייעוץ השקעות, פנסיה או המלצה כלשהי.

.האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ או שיווק השקעות, פנסיה, מיסוי, או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם

   ט.ל.ח