במשך תקופה ארוכה, למעלה מעשר שנים, ריבית בנק
ישראל הייתה נמוכה מאוד, כמעט אפסית.
לעומת זאת, בשנה וחצי האחרונה הריבית עולה בחדות.
לריבית השפעה גדולה על הכלכלה וגם על שוק ההון.
אך אני רוצה להתמקד הפעם בהשפעתה על הלוואות וחיסכון בבנק,
שבמקרים רבים נקבעים לפי ריבית הפריים.
מניח שחלק תוהים מה היא הריבית הזו.
זוהי למעשה הריבית שבנק ישראל קובע, בתוספת 1.5%.
נכון להיום מספרה הוא 6.25%.
אז מה עושים כשהריבית עולה?
זה בדיוק הזמן לבדוק את ההלוואות הבנקאיות וחוץ בנקאיות שלכם.
בהלוואות רבות הריבית משתנה כתלות בריבים הפריים.
לפני שנתיים כשהריבית הייתה קרובה לאפס,
הלוואה בריבית הפריים +3% הייתה נמוכה.
כעת, הריבית ועימה ההחזר גבוה בהרבה, ריבית שנתית של 9.25%.
בריבית כזו, יש לבדוק מהו הרווח או חלילה ההפסד, למול הסיכון.
במיוחד אם אנו משקיעים לצרכי מינוף,
צריך להחליט האם להשאיר את ההלוואה או "לסגור" אותה.
כשכמובן יש להבחין בין הלוואה "טובה" ל"רעה"
"טובה" - לצורך השקעות וגדילה כלכלית.
"רעה" – משמשת לצריכה שוטפת, יוצרת חוב, מינוס.
אותה יש לצמצם ועדיף לרב לסגור.
אחת הסיבות לשינוי הוא שהריבית על הפיקדונות שאנו מקבלים
מהבנקים לא תואמת את העלייה החדה בריבית בנק ישראל.
אז הבנו שהריביות לא מהוות אפיק השקעה רווחי.
אך בהחלט צריך לחשוב על מטרות ושימושים אחרים כמו
שמירת הכסף לשימוש מיידי או בשנה הקרובה,
או ככסף זמין שיישאר בחשבון הבנק לשימוש שוטף ובלתי צפוי.
במיוחד בתקופה זו,
כרית בטחון זמינה בבנק לשאר הנכסים וההשקעות,
כי היתרון הגדול ביותר של כסף בבנק היום, טמון ביציבות וביטחון.
"קרן חירום" זו יכולה לשמש במקרה של אבטלה, הוצאה גדולה
בלתי צפויה וגם בשוטף, כשההוצאות הולכות וגדלות.
בנוסף,
היא יכולה למנוע מאיתנו למשוך כסף מהשקעה רווחית ואיכותית.
במקרה זה, חשוב להבחין בסוג החיסכון בבנק.
למטרות אלה לרוב יתאים חיסכון זמין, כזה שניתן למשוך כל יום,שבוע או חודש.
הריבית אמנם תהיה נמוכה יותר, סביב 1-2%, ולא 2-6% כמו בחיסכון לשנה ויותר.
אבל מדובר בדרך כלל בסכומים קטנים יחסית, לכן פער הריבית לא כ"כ משמעותי.
ונזכיר – המטרה היא זמינות הכסף, ולהמנע מהפסדים.
לדוגמא, בחסכון של100,000 ₪, ריבית 1.5% לעומת 4%,
תניב לנו רווח שנתי של 1,500 ₪ לעומת 4,000 ₪.
מדובר בפער של 2,500 ₪, שהוא אינו זניח, אך גם לא משנה חיים כלכלית,
לעומת אם נבטל טיול שתכננו תקופה ארוכה בגלל החוסר בכסף שלא זמין כרגע,
זה מחיר שלחלקנו הוא לא פחות גבוה ויפספס את המטרה העיקרית!
בסוף הכסף הוא כלי לשימוש בחיינו.
ככזה אני מאמין שהכסף צריך לעבוד עבורינו, ולא אנחנו עבורו
רוצה לדאוג שהכסף יעבוד עבורך ותוכל לחיות בצורה מיטבית?
יש לך הלוואות ורוצה לדעת אם לסגור אותן או לא?
יש לך כסף ששוכב בחשבון בנק ורוצה לדאוג שיעבוד עבורך?
מוזמנים לפנות אלי לתיאום פגישה ואשמח לעזור בבחינת מצבכם וליווי נקודתי או תהליך למיקסום כספיכם, שליטה ושקט נפשי.
אני עובד במתודולוגיה בינלאומית ותיקה ומוכחת.
תמיר זיו
בטלפון 050-3225252
או מייל tamir@tzi.co.il
כלכלן משפחתי, מומחה בהגדלת הון
מנכל חברה לתיכנון פיננסי
B.A בכלכלה וניהול
רישיון פנסיוני ממשרד האוצר
הסמכה בינלאומית בתיכנון פיננסי CFP®
רוצים לדאוג גם לחברים או משפחה שיקבלו ממני את העידכון הדו שבועי?
מוזמנים להעביר להם את הקישור להרשמה
*אין לראות באמור לעייל ייעוץ פנסיוני או המלצה פנסיונית אישית. לא מהווה תחליף להמלצה מותאמת אישית*