רוב האנשים יודעים שיש מסלולי השקעה שונים בפנסיה.
אך מה לגבי מסלולי קצבה שונים?
זהו נושא פחות מוכר, אך בעל חשיבות רבה.
לדוגמא,
האם הפנסיה לכל החיים?
מה השפעת קבלת פנסיה מוקדמת או מאוחרת?
מה קורה בפטירה?
בן/ת הזוג מקבלים קצבה מסוימת, או שהכסף הולך לפח?
והילדים, גם הם זכאים לקצבה במקרה פטירה?
אלו הן חלק מהשאלות החשובות,
אליהן צריך להתייחס באופן מקצועי ולתכנן בהתאמה אישית,
לצרכי ומטרות הפורש ומשפחתו, הפנסיות השונות והמצב הפיננסי.
נתחיל מהבהרה לשאלה חשובה שאני נשאל רבות -
קיצבת פנסיה חודשית היא לכל החיים!
מכל תוכניות הפנסיה המוכרות, ללא אותיות קטנות.
כולל ביטוחי מנהלים (חדשים וישנים), קרנות פנסיה וקופות גמל.
אין אגב חובה להמיר חסכון פנסיוני לקצבת פנסיה חודשית.
ניתן גם למשוך כסכום חד פעמי (לעיתים עם מס),
או להשאיר כחסכון צבור ליורשים.
במידה ותחליטו להמיר חלק מהחיסכון או כולו לקצבה –
ההחלטה מחייבת לכל החיים!
מה קורה בפטירה?
כאן יש הבדל גדול בין התוכניות השונות,
כאשר במעמד קבלת הפנסיה,
ניתן לקבל החלטות שונות בהתאם לצורך והרצונות.
בקרנות פנסיה ותיקות ופנסיה תקציבית מקבלים היורשים החוקיים,
אחוז מסוים מהקצבה, בהתאם לתקנון והמצב משפחתי.
הבחירה היחידה היא להוון, להקטין את הפנסיה החודשית,
בתמורה לקבלת סכום חד פעמי מיידי, ארחיב על כך בפעם אחרת.
לעומת זאת קרנות פנסיה חדשות (שנפתחו משנת 1995 לרב),
לפני קבלת קיצבת הפנסיה החודשית הראשונה,
ניתן לבחור בהתאם לרצון והצרכים של כל אחד.
יש מגוון אפשרויות במשךוגם באחוז הקצבה הנותר ליורשים החוקיים.
כמובן ש"אין מתנות חינם".
הגדלת משך וגובה הקיצבה ליורשים, תקטין את הפנסיה.
בביטוחי מנהלים או קופות גמל מסלולי הקצבה דיי דומים.
ההבדל המהותי הוא בקביעת מוטבים,
לא מדובר בהכרח ביורשים החוקיים כמו בקרנות הפנסיה.
פרט משמעותי למי שרוצה לתכנן את הירושה,
או לגרושים, רווקים ואלמנים.
קיים הבדל גם בין הביטוחים הותיקים והחדשים.
בעוד בותיקים הקצבה לרוב גבוהה יותר,
הבטחת משך הקצבה למקרה של פטירה נמוך יותר.
מסלול שכיח מעניק פנסיה חודשית למוטבים במוות, רק עד ל10 שנים מתחילת הקיצבה בלבד.
נניח וקבלת הקצבה החלה בגיל 67, פטירה בגיל מאוחר מ77,
נמוך ביחס לתוחלת החיים כיום, לא תותיר למוטבים קצבה כלשהי.
ואם זו ההכנסה העיקרית של הזוג, זה יכול להותיר את בן/ת הזוג הנותרים חסרי כל להרבה שנים לעיתים.
ישנם עוד נושאים בפרישה וקבלת הפנסיה שיש לתת עליהם
את הדעת כמו מס הכנסה, דמי הניהול, מסלול ההשקעות –
כן כן, הכסף שלכם בפנסיה מושקע בשוק ההון וחשוף לעליות וירידות.
חשוב לדעת שמרגע התחלת קבלת הקצבה,
לא ניתן יותר לשנות מסלולים!
זו החלטה גורלית ובלתי הפיכה!
לכן חשוב לבחור את המסלול והאפשרויות בקפידה ומקצועיות,
בהתאם למצב הפיננסי, אופי, הצרכים והמטרות המשפחתיות.
לא סתם לחתום על טפסים שקיבלתם מחברות הפנסיה.
כי לעיתים הבעיה העיקרית היא - שלא יודעים, מה לא יודעים...
רוצים לחסוך בפרישה התעסקות וכאבי ראש מול מס הכנסה והפנסיות?רוצים לבדוק מה המסלולים הקיימים בתוכניות שלכם ומה הכי מתאים?
בפנסיה, בד"כ לא יודעים מה לא יודעים, רוצים למנוע טעויות גורליות?
מוזמנים לפנות אלי לתיכנון נכון, מותאם אישית ומקצועי שימקסם את כספיכם ואת שלוותכם.
בטלפון 050-3225252 או מייל tamir@tzi.co.il
ונתכנן ונבצע את החסכון המתאים ביותר עבורכם
תמיר זיו
כלכלן משפחתי,
מנכל חברה לתיכנון פיננסי
כלכלה וניהול B.A
רישיון פנסיוני ממשרד האוצר
הסמכה בינלאומית בתיכנון פיננסי CFP®
הפעם בפינתנו מילון סינית פיננסית – עברית השלם של תמיר זיו
קיצבה לא משלמת
סוג כסף, חיסכון פנסיוני שנוצר מאז תיקון 3 בחוק, ינואר 2008 ואילך,
שכיח מאוד בקופות גמל ובביטוחי מנהלים שנפתחו לפני שנת 2008.
מדובר בכסף פנסיוני שנחסך לפני כן למטרת קבלת כסף חד פעמי פטור ממס בפרישה לפנסיה.
אך מאז השינוי בחוק שונה והוסב למטרת קיצבה.
אך הכסף בתוכניות הללו שלא טופלו נקרא ומסומן קיצבה לא משלמת.
יש לסוג החיסכון הנ"ל השלכות מיסויות ופנסיוניות רבות שחשוב לבחון ולבדוק.
תמיר זיו
כלכלן משפחתי,
מנכל חברה לתיכנון פיננסי
B.A בכלכלה וניהול
רישיון פנסיוני ממשרד האוצר
הסמכה בינלאומית בתיכנון פיננסי CFP®
רוצים לדאוג גם לחברים או משפחה שיקבלו ממני את העידכון הדו שבועי?
מוזמנים להעביר להם את הקישור להרשמה
*אין לראות באמור לעייל ייעוץ פנסיוני או המלצה פנסיונית אישית. לא מהווה תחליף להמלצה אישית*