בהדרכות, בהרצאות ומקולגות תמיד שמעתי את האמירה
שבביטוח מנהלים "ותיק", לא נוגעים!
כי יש מקדם קצבה מובטח, ישן, מעולה.
כיוון שאני מאמין בלבדוק לעומק,
ולא בהכרח "לזרום" ולהיות מובל על סמך כללי אצבע,
לעיתים אני מגלה שחלק מההמלצות נגוע באינטרסים של חברות שונות,
או לא נבדק כבר הרבה זמן עקב קיבעון מחשבתי.
בבדיקות אני מגיע למסקנות והמלצות מהפכניות.
ואכן, בהרבה מהמקרים שינוי בביטוחי מנהלים "ישנים" אכן עלול לגרום נזק, אבל ממש לא תמיד!
אציג 4 מקרים בהם דווקא השארת המצב כפי שהוא, גורמת נזק משפחתי וכלכלי של מאות אלפי שקלים.
מה זה בכלל ביטוח מנהלים "ישן"?
הכוונה לחיסכון פנסיוני מסוג ביטוח מנהלים, שנפתח לפני יוני 2001.
ביטוחי מנהלים אלה ייחודיים במקדם קיצבה "טוב", כלומר נמוך.
זאת כיוון שהוא נקבע בהתאם לגיל התמותה הממוצע בזמנו, שהיה נמוך יותר.
לכן מקדם הקיצבה נמוך, לעומת ביטוחי מנהלים שנפתחו אחרי יוני 2001.
מקדם הקצבה בפשטות,
הוא מעין נוסחה הקובעת את יחס ההמרה בין החיסכון
הקיים לגובה הפנסיה, כלומר הקצבה החודשית שנקבל.
ככל שהמקדם נמוך יותר, נקבל קיצבה חודשית גבוהה יותר מהחיסכון שנצבר.
אבל לצד היתרון המשמעותי, יש גם חסרונות.
אחד החסרונות הוא בהגנה על הכסף במקרה של פטירה מוקדמת.
הפנסיה המתקבלת היא לכל החיים, אבל יש אפשרויות בחירה להגנות,
ביטוח או פיצוי במקרה מוות מוקדם.
למשל מסלול ברירת המחדל מבטיח פנסיה לכל החיים, ולא פחות מ-10 שנים.
כלומר אם מקבל הפנסיה נפטר אחרי 3 שנים, יורשיו יקבלו עוד 7 שנים את הפנסיה במקומו.
לדוגמא במקרה מוות מוקדם, של גבר לאחר 10 שנים בגיל 77 בלבד,
אשתו תשאר לכל יתרת חייה ללא הפנסיה של בעלה,
מה שעלול להוביל לירידה דרסטית ברמת החיים לכל שאר חייה.
לעומת זאת, בתוכניות פנסיוניות חדשות, יש אפשרויות הבטחת מינימום של 20 ו30 שנים.
לכן יש אנשים שמעדיפים להעביר את החיסכון לתוכנית חדשה,
שתעניק אומנם קיצבה נמוכה יותר, אבל בטוחה יותר.
במיוחד אם המצב הבריאותי מעט רעוע...
חיסרון משמעותי נוסף בביטוחי המנהלים הללו הוא דמי ניהול גבוהים מאוד!
אשר נקבעו באופן אחיד על ידי משרד האוצר ולא ניתן להוזילם.
פער דמי הניהול לעומת תוכניות פנסיוניות חדשות
יכול להיות כ- 0.5 -1.5% שנתי.
לדוגמא בחיסכון של מיליון שקלים, תשלום של פחות 1% דמי ניהול בכל שנה למשך 20 שנים, יחסוך כ-200,000 ₪!
עוד מקרה בו כדאי לעבור לתוכנית פנסיונית חדשה הוא אם יש הכנסה או פנסיה גבוהה נוספת – מלבד החיסכון בביטוח מנהלים הישן.
במידה וההכנסות הקיימות מספיקות למחייה השוטפת וכל ההוצאות הנלוות,
ואין צורך בפנסיה הנוספת מביטוח המנהלים,
כדאי להשאיר את החיסכון בביטוח מנהלים,
הפטור ממס רווחי הון, ולהוריש את החיסכון, ללא המרה לפנסיה.
בכך נחסוך מס חודשי על הפנסיה ומס מהרווחים ונקבל סכום כסף גדול יותר זמין ופטור ממס, במינימום בירוקרטיה והתעסקות ליורשים.
לחילופין, גם אם אנו זקוקים להכנסה הנוספת,
לעיתים קרובות יש בביטוחי המנהלים הישנים כספים הוניים שניתן למשוך חד פעמית, באופן שפוטר ממס.
ועל אף מקדם הקצבה הטוב, משיקולי מיסוי,
יש מצבים בהם עדיף למשוך את הכספים ההוניים מהביטוח מנהלים לחשבון הבנק, במקום להמירם לפנסיה מביטוח המנהלים,
ולהפקידם לתוכנית חדשה פטורה ממס הכנסה,
כגון קופת גמל לפי תיקון 190.
מה שיגדיל את הפנסיה נטו.
לדוגמה, במידה ויש בידנו של מיליון ש"ח בביטוח מנהלים ישן-
המרתו לפנסיה תעניק פנסיה – קיצבה חודשית של כ-6,300 ₪ ברוטו,
במס הכנסה של 35%,הפנסיה החודשית נטו תהיה כ-4,000 ₪.
לעומת כ-5,000 ₪ פנסיה נטו בתוכנית חדשה,
עם מקדם פחות טוב, אבל פטורה ממס.
כלומר, הפנסיה נטו בתוכנית חדשה גדולה ב-1,000 ₪ חודשי יותר!
למשך 20 שנים שווה כ-240,000 ₪ יותר בחשבון הבנק!
ואם נמשיך, במקרה של פטירה לאחר 10 שנים, בביטוח הישן הפנסיה היתה מפסיקה,
בעוד בתוכנית החדשה היורשים ימשיכו לקבל 5,000 ₪ כל חודש למשך 10 שנים נוספות.
כלומר 600,000 ₪ נוספים שלא היו מקבלים מהביטוח מנהלים הישן!
כך שבמקרה כזה השינוי לתוכנית חדשה שווה 720,000 ₪ יותר בכיס!
אסיים באיחולי חג שמח ושנה טובה, מלאת שיפורים פיננסיים, אישים ומשפחתיים ובדיקות מעמיקות, כדי להיות ראש לשועלים ולא זנב לאריות.
בגיל 55 ומעלה ויש לך ביטוח מנהלים ישן? רוצה לוודא שהוא מייצר כסף במקום להפסיד?
את/ה לקראת פרישה לפנסיה ורוצה לדעת מהי הפנסיה הצפויה, ואיך למקסם אותה?
רוצה לפרוש לפנסיה בראש שקט, בידיעה שאיש מקצוע סידר והתאים הכל כמו שצריך?
מוזמנים לפנות אלי
לתיאום פגישה ואשמח לעזור בבחינת מצבכם וליווי נקודתי או תהליך למיקסום כספיכם, שליטה ושקט נפשי
בטלפון 050-3225252 או מייל tamir@tzi.co.il
תמיר זיו
כלכלן משפחתי,
מנכל חברה לתיכנון פיננסי
תואר B.A בכלכלה וניהול
רישיון פנסיוני ממשרד האוצר
הסמכה בינלאומית בתיכנון פיננסי CFP®
רוצים לדאוג גם לחברים או משפחה שיקבלו ממני את העידכון הדו שבועי?
מוזמנים להעביר להם את הקישור להרשמה
*אין לראות באמור לעייל ייעוץ פנסיוני או המלצה פנסיונית אישית. לא מהווה תחליף להמלצה אישית*