נס חנוכה -
לפני כמה חודשים פנתה אליי משפחה נחמדה שקיבלה עליי המלצה,
כדי לקבל החלטה מה לעשות עם שני מיליון ש"ח שברשותם.
וכמו במקרים רבים, שאלה קטנה ו"צרה", הובילה לאחר בירור
מעמיק ומקצועי למקום שונה לחלוטין ממה שהם חשבו– למזלם הגדול!
אז מה הנס?
מדובר בזוג נחמד +2, שמתכננים לעבור לבית במושב,
שלפי ההערכות שלהם, עלות הבניה היא שני מיליון שקלים.
בזכות הירושה שהם קיבלו בסכום זהה, אשר נמצאת בחשבון הבנק,
הם תכננו לרכוש את הבית מכספם שבבנק, בלי שום בעיות. לא?
כחלק מהתהליך הפיננסי המקיף, התחלנו להכיר ולבחון לעומק
את מצבם הפיננסי, הצרכים והמטרות שלהם.
אז התברר כי הם במינוס חודשי "כרוני" של 6000 שקלים,
זאת למרות שהם שנים עובדים ומרוויחים.
עדיין, ההוצאות גדולות מההכנסות.
בראייה עתידית,
בעוד כשנה כבר יהיו חסרים להם כ70 אלף ש"ח לבניה,
כאשר בד"כ בבניה, העלות גדלה לעומת התכנון ההתחלתי.
אחזקה שוטפת של הבית רק עלולה להגדיל את המינוס החודשי,
וכך בעוד כ30 שנים, לקראת הפרישה לפנסיה,
הם כבר צפויים להיות במינוס של כ-3 מיליון ₪,
ועם פנסיות נמוכות שלא יספקו שמירה על רמת חייהם.
ללא מימון, ללא לימודים לילדים ומטרות נוספות בדרך,
ואולי אפילו מבלי "לגמור את החודש".
מה היה הפתרון?
הועלו מספר רעיונות ובהם ויתור על בניית הבית, הקטנתו וצמצום ההוצאות.
אבל כדי לא לוותר על חלומותיהם, הפיתרון היה הלוואה.
כן כן, הלוואת משכנתא! מוזר, לא?
כל השנים התרגלנו לשמוע שהלוואה זה דבר רע
ועדיף לא להכנס לחובות, הלוואה צריך להחזיר...
אך הזמנים השתנו,
ובתקופה האחרונה בעקבות הריבית הנמוכה בבנק ישראל,
ובמצב הכלכלי העולמי והישראלי בפרט, יש תחרות רבה ומגוון אפשרויות
לקבלת הלוואה "טובה" מגופים מסודרים ומפוקחים, בתנאי החזר נוחים וריבית נמוכה.
גם המדינה מתנהלת כלכלית באמצעות הלוואות.
חלק מתקציב המדינה מתבסס על הלוואות, באג"ח, אגרות חוב ממשלתיות,
שהמדינה מנפיקה, מגייסת חוב - הלוואה ובכסף הזה מניעה את הכלכלה והמדינה.
כמובן שהלוואה היא לא פיתרון לכל מצב או,
או כזה שמתאים לכל אדם או משפחה.
חשוב במיוחד שההלוואה לא תלך לצריכה חודשית, אלא להשקעה ולצמיחה.
יש לבחון ולקחת הלוואה "טובה" ובמצב מתאים ולא הלוואה "רעה".
זה אולי נשמע פשוט, אך לא קל לעמוד במטרות הללו לבד.
בנינו תמהיל השקעות בהתאמה אישית ונעזרנו באנשי מקצוע נוספים
כיועץ כלכלת משפחה, לצורך עזרה בהתנהלות השוטפת והקטנת המינוס.
כמו גם ביועץ משכנתא, כדי למצוא משכנתא של כ-1.4 מיליון ₪ שתשלב
כמה מסלולי החזר מיטביים ומתאימים.
וכך יצרנו כיסוי -החזר חודשי למשכנתא ולמינוס החודשי,
תוך כדי צמיחה כלכלית ומימון לבניית ביתם,
כולל תיכנון מתי משתמשמים באיזה כסף לפי שלבים ברורים ומסודרים.
בשורה התחתונה, מהו הנס?
במקום מינוס מצטבר של 3 מליון ש"ח ומינוס חודשי בפנסיות,
הם צפויים להיות בעוד 30 שנים בפנסיה עם עודף של 4 מליון ש"ח!
בנוסף לפנסיות חודשיות שישמרו על רמת חייהם,
ואף יעזרו במימון לימודי הילדים.
כל זה לא היה מתאפשר בלי ההקשבה, האומץ והפתיחות
להכיר במצבם הבעייתי ולהעזר באנשי מקצוע.
הם יכלו להמשיך "לזרום", ולהגיע לצרות כלכליות אדירות,
במקום שפע כלכלי ורמת חיים גבוהה. נס משפחתי!
רוצים גם כן לפצח את הנוסחה של העשירים להתעשר?
רוצים לתכנן ולנהל את חייכם במקום לזרום ולהתנהל?
רוצים לעבור מאיזון כלכלי לצמיחה כלכלית?
מוזמנים לפנות אלי בטלפון 050-3225252 או מייל tamir@tzi.co.il
ונחשוב על התוכנית המתאימה ביותר עבורכם
תמיר זיו
הפעם בפינתנו מילון סינית פיננסית – עברית השלם של תמיר זיו
עקום התשואה
מדד שבנוי בעיקרו מתשואות אג"ח לעומת זמן.
כלומר, מיפוי התשואה הצפויה להתקבל מהחזקת אג"ח
עד לתום תקופה, על פני שנה ואילך קדימה.
העקום עוזר בהשוואת אג"ח צמודות מדד ולא צמודות מדד,
בדיקת אינפלציה, צפי מיתון, עליית או ירידת מניות, ריביות למשכנתאות
והלוואות במשק. מדובר במדד אמין יחסית, שמגלם מידע כלכלי רב
בהשקעות בשוק ההון ומחוצה לו
תמיר זיו
B.A כלכלה וניהול
מתכנן פיננסי CFP
רישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר טלפון 050-3225252 דוא"ל - tamir@tzi.co.il
רוצים לדאוג גם לחברים או משפחה שיקבלו ממני את העידכון הדו שבועי?
מוזמנים להעביר להם את הקישור להרשמה
*אין לראות באמור לעייל ייעוץ פנסיוני או המלצה פנסיונית אישית. לא מהווה תחליף להמלצה אישית*