השבוע שאלתי בפגישה, מה לדעתך הנושא הכי חשוב בהשקעות?
כמו ברב המקרים, התשובה שקיבלתי הייתה כמובן - דמי ניהול.
מדובר בנתון שיחסית קל להשוואה ובדיקה וחשוב ומשפיע על הרווחים.
כמו כן בעקבות תחרות ופרסומים של משרד האוצר, המודעות לכך עלתה בשנים האחרונות, וזה נהדר.
אבל זה ממש לא המרכיב היחידי, ולא בהכרח החשוב ביותר!
יש עוד הרבה אלמנטים שחשוב לבדוק, מלבד דמי ניהול,
אחד מהם הוא המס!
לצורך המחשה פשוטה,
לדוגמא נניח שהרווחנו בשתי השקעות שונות 10%, כאשר המס על הרווח באחת 15% ובשניה לעומת זאת המס על הרווח 25%.
יש פער מובנה משמעותי של כ1%.
כלומר עקב הבדלי המס, הרווחנו 1% נטו יותר בהשקעה ה-1!
לכן, היבט המיסוי הוא חלק מהותי בתיכנון פיננסי נכון ובחירת השקעות נבונה.
בכדי למקסם רווח ולממן את מטרותינו, ולא "לעבוד פול גז בניוטרל"...
כיוון שיש הבדלים בין האנשים, המשפחות והעסקים, יש לבדוק את נושא המיסוי בהתאמה אישית לכל אחד.
עם זאת, כמה כללי אצבע שחשוב לשים לב בנושא המס בהשקעות.
נתחיל מהמוכר והידוע, שוק ההון,
במסחר במניות וכדומה, לרוב המס 25%, אך במקרים מסוימים המס מגיע גם ל-30%
חשוב לציין שבבנקים, מסחר ברוקר עצמאי, בית השקעות פרטי, קרנות נאמנות, תעודות סל ועוד,
בכולם המס על הרווחים 25%.
באפיקי השקעות מסוימים יש "דחיית מס", כלומר תשלום המס רק במשיכת כספים, במקום מיידית בעת הרווח. כך למעשה המס "עובד עבורינו" והרווח בפועל גדל.
קרן השתלמות ופנסיה
עצמאים ושכירים שחוסכים עד התיקרות פטורים ממס על הרווחים -אפס.
חסכונות בבנק או אחרים – כפופים לרב ל-25% מס על הרווחים.
קופות גמל לגילאי 60 ומעלה
15% מס על הרווחים נומינלי (תלוי אינפלציה), מלבד מקרים חריגים, במקום 25% ריאלי (ללא תלות אינפלציה) אבל אפשרות נוספת פחות מוכרת, שלעיתיים משמעותית יותר, היא אפשרות המרת הכסף לקיצבה חודשית לכל החיים, ללא מס בכלל - לא על הרווחים ולא מס הכנסה!
קופת גמל להשקעה
מס על הרווחים 25%, אלא כן ממירים את החיסכון לקיצבת פנסיה ואז פטור מלא.
תוכניות חיסכון בחברות ביטוח
יש מס על הרווחים של 25%. אך למי שנולד לפני שנת 1948 יש אפשרות לקבלת פטור ממס עד כ-13,000 שקלים רווחים בשנה.
בתחום הנדלן
יש לא מעט אפשרויות מס בהשקעות נדלן, אך מאוד משתנה בהתאם לכל אחד, לכן אתייחס כרגע באופן כללי ולעיקריות ושכיחות.
שכירות – יש פטור מלא ממס על שכירות עד תיקרה מסוימת, בד"כ בדירה אחת ועד שכר דירה של כמה אלפי שקלים. מעבר לתיקרות יש תשלום מס הכנסה באופן פרטני ולפי מדרגות. אשר תלוי גם אם עצמאים, שכירים וגובה ההכנסות.
לעיתים יש מיסים עקיפים נוספים שצריך לקחת בחשבון כגון תשלומי ארנונה וכדומה, מלבד כמובן עלויות ועד בית וכו שלעיתים מפורסם בחוזה כמס או מגבית, אבל כמובן לא מס, אלא עלות נוספת.
קניה ומכירת בית להשקעה - המס העיקרי בד"כ וקשיח מאוד, מס שבח הון לרוב 8% ויש לו מעט מאוד מקרים שניתן לקבל פטור, מלבד מיסים נוספים שיש בנוסף לעיתים (מלבד ובנוסף לעלויות תיווך, עו"ד וכו).
נדלן מניב בהרבה מהמקרים מתבצע באמצעות קרנות גידור, חברות השקעות מיועדות, אקוויטי, באפשרויות אילו המס על הרווחים בד"כ 15% – 25%, תלוי אם בארץ או בחו"ל, מי החברה ועוד.
גגות סולאריים
כבר תקופה שהמדינה מעודדת את השקעות האנרגיה הירוקה, כחלק ממגמה גלובאלית והכנסות מגגות סולאריים בבית, פטורות ממס לחלוטין.
הכנסות מעסק
תלויות במדרגות מס הכנסה, אותן מדרגות כמו לשכירים, אבל עם אפשרות להתקזז עם הוצאות ובכך להקטין את ההכנסות הקובעות לתשלום מס, ולהקטין בפועל את תשלום המס.
ענף הלוואות חברתיות - יש בו רק מס על הרווחים, של 15%.
העברה בין דורית
אין כיום מס ירושה בארץ, אבל במקרה פטירה יש כספים או נכסים שיש עליהם מס וחלק פטורים. לכן חשוב מאוד גם לתכנן מה מיועד לנו ומה למי שאחרינו ומי זה מי שאחרינו - ילדים, שותפים וכו'. בכדי לא לשלם מס מיותר ולהקטין את הכספים ונכסים שלנו בלכתנו.
לסיכום,
יש הרבה השקעות מחוץ לשוק ההון שהמס בהן 0 -15% במקום 25% כמו בשוק ההון, כך שבנוסף לאפשרויות פיזור הסיכון וגיוון ההשקעות, גם יוצר תשלום מס מופחת מובנה שיכול להגדיל את הרווח!
נושא המס יכול להשפיע מאוד על הרווח, לכן חשוב לקחת בחשבון בתיכנון פיננסי בכדי להרוויח יותר.
כשכמובן בכל השקעה יש לבדוק את נושא המיסוי באופן מותאם אישית ואז בהתאם לתכנן תמהיל שמשלב בין כמה השקעות ובכך ממקסם ויוצר עוגה איכותית ומוצלחת בצורה טובה וקלה יותר מאשר שימוש במתכון עם רכיב 1 בלבד...
ההשקעות שלך עם המס המינימאלי הקיים?
מזמן לא בדקת ויש לך הרגשה ששילמת הרבה מס בהשקעות ורוצה לבדוק בקלות ומהירות?
רוצה לוודא שהכסף שלך ממקסם את הפטורים על המס הקיימים ומרוויח יותר?
צרו קשר בטלפון 050-3225252 או מייל tamir@tzi.co.il
ונבדוק לעומק ונבנה תיכנון פיננסי מותאם אישית, רווחי ומוצלח!
מוזמנים לשלוח מייל או טלפון ונקבע פגישה לבנית תוכנית פיננסית יסודית ומותאמת אישית.
הפעם בפינתנו מילון סינית פיננסית – עברית השלם של תמיר זיו
קופת גמל להשקעה
אפיק חיסכון לכסף פרטי - שבבנק.
ניתן לניהול במגוון חברות ומסלולי השקעה – רמת סיכון.
החל מגיל 60 ניתן לקבל פטור ממס על הרווחים, באם ממירים את החיסכון לקיצבת פנסיה חודשית לכל החיים, כמו גם הקיצבה שפטורה ממס הכנסה.
בניגוד לטעות שכיחה, לא מדובר בחיסכון מוכר במס כמו קופת גמל פנסיונית".
ניתן לחסוך חודשית או העברה חד פעמית, אבל מוגבל לחיסכון של כ-71,000 ₪ לכל שנה לכל אדם.
רוצים לדאוג גם לחברים או משפחה שיקבלו ממני את העידכון הדו שבועי?
מוזמנים להעביר להם את הקישור להרשמה
תמיר זיו טלפון 050-3225252 דוא"ל - tamir@tzi.co.il *אין לראות באמור לעייל ייעוץ פנסיוני או המלצה פנסיונית אישית. לא מהווה תחליף להמלצה אישית*