הודות לשיפור הרפואה, תברואה ועוד, אנו חיים היום ובעתיד יותר ויותר.
זה מציב אתגר חשוב - לדאוג שיהיה לנו מספיק כסף בפנסיה בשביל להגשים את חלומותינו ורצונותינו (אה וגם לשלם חשבונות והוצאות).
ה"סודות" הגדולים לגבי הפנסיה לא ידועים לכולם מכל מיני סיבות-
הגופים המוסדיים מסתירים מידע על מנת להנות מרווחים עודפים מהפנסיות, משרד האוצר רוצה לדאוג ליציבות ואיתנות גופי הפנסיה, חלק פשוט כי אף אחד לא טרח לפרסם, חלק בגלל שאין חינוך פיננסי בבתי ספר, ועוד...
10 טיפים פשוטים וקלים, בלי יותר מידי טרחה או כאב ראש.
להגדלת הפנסיה שלכם משמעותית!
1. בחירת מסלול השקעות בפנסיה, למשל אם אתם צעירים, ככל הנראה כדאי מסלול מנייתי או השקעות במדדים. (כן אפשר לשנות מסלול, בקלות, ללא קנס או מס). או אם אתם כבר מתקרבים לפנסיה, כדאי לשקול מסלול לא מנייתי, בכדי למנוע "סיכון" -תנודות של הפנסיה סמוך לפרישה.
לאורך זמן זה יכול להגדיל את הפנסיה החודשית בפרישה באלפי שקלים!
2. הגדלת "תגמולי עובד" לשכירים ל7%-חלק החיסכון החודשי של העובד/ת, שיורד מתלוש השכר. כרוך רק במייל או טלפון למדור שכר.
הפער בשכר בנטו קטן כך שכמעט ולא מורגש בחשבון הבנק. אבל תוספת חודשית שבטווח ארוך משפיעה בהגדלת הפנסיה החודשית במאות שקלים.
3. לדאוג שהשכר בסיס – הפנסיוני יהיה גבוה. לעיתים קרובות יש רכיבי שכר נוספים כגון בונוס, תוספת משרה, מכירות, יעדים, דיבידנד ועוד.
שלא נחשבים לצורך החיסכון לפנסיה ויוצרים פער בין השכר שחיים ממנו לבין השכר שממנו חוסכים לפנסיה. לכן כדאי וחשוב לדאוג לשכר בסיס גבוה תואם לשכר הכולל, על מנת שיהיה תואם לשכר כמה שיותר ויגדיל את החיסכון החודשי לפנסיה ובכך את הפנסיה בעתיד.
4. רצף - להקפיד להמשיך לחסוך לפנסיה לבד גם בין עבודות, בחופשת לידה, חל"ת או במעבר לעצמאות.
5. תיכנון וליווי מקצועי בסיום עבודות ובפרישה לפנסיה – בתיכנון נכון של כספי הפנסיות והיבטי המס בסיום עבודות ובפרישה לפנסיה, אפשר להגדיל את הפנסיה והמקורות לפנסיה ולצמצם משמעותית תשלומי מס ואף לקבל פטור מלא לעיתים על הפנסיות ומענקי הפרישה. מתכנן איכותי יכול לחסוך לעיתים עשרות ומאות אלפי ש"ח בתהליכים הללו. לכן לא להקל ראש או לצפות שהפקיד במס הכנסה יספר לכם על כל מה שזכאים ואיך לחסוך מס (זה כמו לתת לחתול לשמור על השמנת).
6. לא למשוך כסף מהפנסיות - לא למשוך מהפנסיה פיצויים בסיום עבודות, לא לפתיחת עסק, לא לשיפוץ מטבח, רכב או בכלל. עלול להקטין משמעותית את הפנסיה.
7. דמי ניהול. סמכתם על המעסיק שידאג לכם להסכם טוב וחתמם "על עיוור" בלי לבדוק. להיות שכירים לא אומר שיש לכם את התנאים הכי טובים. גם אם אתם עובדים בחברה טובה, גדולה ואיכותית. מעסיק ומדור שכר טוב ככל שיש, ידאג לכם הרבה פעמים להסדרים טובים, אבל לא תמיד הכי טובים.
בעידן השקיפות ומידע, בתחרות שיש היום, הודות למשרד האוצר שפעל ליצירת התחרות. לעיתים יש פערים גדולים בהסכמים ובדמי ניהול שאפשר להשיג, לא דווקא דרך מעסיק. לאורך זמן דמי ניהול נמוכים משפיעים משמעותית, זה יכול להיות הפרש של מאות שקלים בחודש יותר בפנסיה.
8. עלויות ביטוחיות שקיימות בפנסיה שלכם להגנות למקרה מוות ונכות, מקטינות את הפנסיה. בד"כ בכלל לא יודעים שקיים דבר כזה ובטח שלא נותנים לזה תשומת לב.
יש לבחור מסלול / הרכב מתאים לצרכים שלכם.
לדוגמה ילד רווק בד"כ לא צריך הגנה למקרה מוות.
או למשל בגילאי 60+ לרב הצורך ביטוחי נמוך יותר אז כדאי לצמצם עלויות ביטוחיות למקרה מוות, כיוון שגוזל כסף מהפנסיה. ההבדל בפנסיה יכול להיות מאות שקלים בחודש ויותר.
9. התחלת החיסכון לפנסיה בגיל צעיר – חשוב ומשפיע מאוד! גם אם לא רלבנטי לכם, זה יכול להיות רלבנטי לילדיכם או נכדיכם כחלק מחינוך פיננסי נבון.
10. אין תחליף להתאמה אישית ועידכון. ענף הפנסיה משתנה לעיתים קרובות, הן משינויים רגולטורים תכופים והן מתחרות ושינויים עסקיים בחברות.
חשוב להיעזר באיש מקצוע לבחירת תוכנית פנסיונית מותאמת אישית, בנוסף לבצע מעקב-להיפגש אחת לשנה עד שנתיים עם איש מקצוע לבקרה ועדכונים.
*כל האמור לעיל לא מתייחס לפנסיה תקציבית או לקרנות פנסיה "ותיקות". לגביהן כללים וטיפים אחרים, עליהם ארחיב בעדכון בהמשך.
האם בחרתם מסלול השקעות מתאים לכם?
איזה כיסויים ביטוחים יש לכם בפנסיה?
האם בחרתם מסלול ביטוחי שמתאים לצרכים שלכם?
בטוחים שיש לכם את תוכנית הפנסיה הכי טובה? אם כן מצוין!
אם לא, מוזמנים לפנות אליי לבדיקה והתאמה אישית.
תמיר זיו
טלפון 050-3225252
מייל - tamir@tzi.co.il