הטעות הפיננסית השכיחה ביותר אצל משפחות ועסקים (והפיתרון)

אחת מהטעויות הכי שכיחות שאני רואה, כמעט אצל כל משפחה, עסק ואנשים שאני פוגש. הטעות הזו גורמת להרוויח משמעותית פחות! התנהלות עם הכספים או השקעות בנפרד. במקום ניהול הוליסטי - כולל. איך זה קורה ומה הכוונה? אנשים פונים ליועץ השקעות בבנק לייעוץ לגבי הכסף בבנק בעובר ושב. היועץ עושה את עבודתו נאמנה ושואל מה מידת הסיכון (ברב המקרים התשובה בסוף בינונית) וממליץ להשקיע 30% מניות בניירות ערך בבנק באמצעותו. בנוסף פונים בנפרד לסוכן ביטוח במקום העבודה לפתיחת קרן פנסיה או והשתלמות, גם הוא עושה את עבודתנו במסירות ושואל מעט שאלות, כולל מה רמת הסיכון הרצויה (ברב המקרים בינונית או "כללי" בשפת הקרנות השתלמות) וממליץ על קרן השתלמות כלשהי עם 30% מניות. וכך הלאה פונים כך גם בפק"מ מול הפקיד בבנק, בתוכנית חיסכון פרטית בבית השקעות לאיש מקצוע אחר וכו'. ומה התוצאה? משלמים הרבה מיסים מיותרים! מרוויחים פחות כסף! נמצאים בסיכון גבוה יותר! ולעיתים משתמשים בכסף שבהפסדים(כי בדיוק צריך לקנות אוטו, לעזור לילדים, לשפץ מטבח, לעבור בית, חתונה ושאר הוצאות שלא תמיד סובלות דיחוי). כמובן שאנחנו לא אוהבים להרגיש פראיירים, טועים או מבואסים, אז אנחנו "מתרצים" ומסבירים לעצמינו -ש"הרי ידעתי שהבורסה עולה ויורדת", או איזה חוסר מזל, או היועץ השקעות הזה בבנק על הפנים, או הסוכן ביטוח עבד עלי, או בדיוק התפוצצה בועת הנדלן, או ההשקעה הייתה גרועה וכו'. אבל האמת שהבעיה האמיתית היא לא בסוכן, היועצים והבורסה, אלא בחוסר ניהול כולל. כי אף אחד מהם לא רואה את כל התמונה. אלא כל אחד/ת מהם רואה רק נישה מסוימת מאוד וזה בעייתי ולא מנוהל ולא באמת מתוכנן לעומק. בראיה כוללת של כל הכספים, התחייבויות, צרכים ונכסים, אפשר לבנות תוכנית פיננסית מותאמת שמנצלת את היתרונות של כל תוכנית או נכס ולהקטין סיכון, להגדיל רווחים ובדרך כלל גם לחסוך מס. מבולבלים?! אמחיש זאת בדוגמא: אם יש מיליון שקלים בבנק ומיליון שקלים נוספים בקרן השתלמות. שניהם ברמת סיכון 30% מניות. רב האנשים יודעים שקרן השתלמות לא מושכים סתם. אז נשתמש קודם בכסף בבנק, אבל הוא בסיכון – תנודתיות בדיוק כמו ההשתלמות! לכן אם מחר יש ירידה בשוק ההון ואנו צריכים כסף, נמשוך בירידה ונפסיד! בנוסף ולא פחות חשוב, אם מחר יש עליה בשוק ההון, אז על הרווח מהכסף בבנק מס הכנסה לוקח לנו 25% מס מהרווח, לעומת קרן ההשתלמות שלא! כי בה פטור ממס רווחי הון, כלומר נשאיר אצלנו את מלוא הרווח - יותר כסף! על 10% רווח ממיליון ש"ח מדובר על 25,000 ש"ח יותר!! בניהול נכון שמסתכל על סך הנכסים, 2 מיליון ₪, ובהנחת הדוגמא שלנו שרוצים סיכון של 30% מניות, אז נגדיל את כמות המניות בהשתלמות ל60% ונקטין בבנק לאפס. כך יש לנו מעין "תחנות יציאה" או מידרוג בהשקעות, הקטנת הסיכון, אפשרות למשוך כסף מהבנק ב"ירידות" מבלי להפסיד. תשלום מס נמוך יותר - שמשאיר אצלנו יותר כסף - הרווח בפועל גדול יותר. וזה בלי להזכיר את השקט הנפשי שיש, כי בעליות יודעים שמרוויחים יפה ובירידות יודעים שיש ביטחון ורוגע. ואת הזמן וכאב ראש וזמן שנחסך מלשבת כמה פעמים עם הבנק, סוכן הביטוח וכו'. תהליך אחד של בניית תוכנית פיננסית עם מתכנן פיננסי שרואה את כל התמונה, מתוך היכרות אישית לעומק עם המשפחה והצרכים ומטרות של המשפחה, ויכול גם לדאוג לעקוב ולהתאים מחדש בכל פעם שיש שינוי, "תחזוקה שוטפת" במהירות תגובה, התאמה ומקצועיות. גם אתה משקיע את כספיך באופן נפרד בכמה מקומות? רוצה להגדיל רווח ולהקטין סיכון? רוצה לבנות תוכנית פיננסית מותאמת אישית לכספיך? מוזמנים לשלוח מייל או טלפון ונקבע פגישה לבנית תוכנית פיננסית יסודית ומותאמת אישית.

הפעם בפינתנו מילון סינית פיננסית – עברית השלם של תמיר זיו אג"ח (אגרת חוב) הלוואה שנותנים לחברה (אג"ח קונצרני) או למדינה (אג"ח ממשלתי). בהתאם לחברה / מדינה ולתנאי האגח נמדד הסיכון. הלוואה בתנאים משתנים מבחינת מועד תם ההלוואה, ריבית שמתקבלת בסוף ההלוואה או לאורך הדרך גם (נקרא קופון). שווי / ערך האג"ח נמדד לאורך הדרך בהיצע וביקוש בשוק ההון, אך ניתן גם לשמור עד תם התקופה ולקבל את הערך המקורי. בעבר נחשב כאפיק השקעה סולידי ויציב. כיום כבר ידוע שלא דווקא.

רוצים לדאוג גם לחברים או משפחה שיקבלו ממני את העידכון הדו שבועי?

מוזמנים להעביר להם את הקישור להרשמה

https://secure.pulseem.com/signupnewsletterexample1

תמיר זיו טלפון 050-3225252 דוא"ל - tamir@tzi.co.il *אין לראות באמור לעייל ייעוץ פנסיוני או המלצה פנסיונית אישית. לא מהווה תחליף להמלצה אישית*