בהתאם לאישור חקיקה בועדת הכספים בכנסת בתחילת החודש,
בשבוע הבא, ב1.2.2022 יכנס לתוקף שינוי משמעותי בפנסיות!
תקרת דמי הניהול לאחר הפרישה
בביטוחי המנהלים וקרנות הפנסיה החדשות
תרד מ0.5% שנתי ל-0.3% שנתי בלבד!
זאת למקבלי קצבה החל מה1.2.22
וגם למוטבים ושארים של מקבלי הקצבה.
הקטנת דמי הניהול תגדיל את קצבאות הפורשים בכ2%.
פעמים רבות התחרות, השיח והמו"מ עוסקים בניסיון להוריד את דמי הניהול.
המודעות לנושא הניבה פרי ויצרה תחרות, עד כדי כך שבשנים האחרונות
דמי הניהול ירדו משמעותית מ0.5% שהיה נהוג ושכיח, עד לכדי 0.15%.
מה שלרוב לא מודעים אליו זה שמדובר על ההווה,
כלומר, דמי הניהול במהלך שנות החיסכון, לפני הפרישה לפנסיה.
מעטים יודעים שיש דמי ניהול גם לאחר הפרישה וקבלת הקצבה.
השיח סביב דמי הניהול בפרישה בביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה חדשות
(שנפתחו לאחר ינואר 1995), כמעט ולא קיים בשיח הכלכלי או בתקשורת.
זאת למרות שמדובר בפרמטר חשוב.
כמה חשוב אתם תוהים? אנסה להמחיש במספרים.
יליד 1952 שפורש היום וברשותו מיליון שקלים, בזכות ההנחה בדמי הניהול,
מקדם ההמרה לקצבה שלו יקטן, מה שיגדיל את קצבה הפנסיה.
ממקדם 189.15 בדמי ניהול 0.5%, למקדם 185.06 בדמי ניהול 0.3%.
קרי הקצבה שלו תגדל מ-5,286 ₪ ל-5,403 ₪,
כלומר 117 ₪ יותר כל חודש לכל החיים.
מה שיכול להצטבר לעשרות אלפי שקלים לאורך שנות הפרישה.
כמובן שככל שסכומי החסכון הצבור גבוהים יותר, כך גם הפנסיה והפער בדמי ניהול גדלים.
איך זה רלוונטי למי שהקרן שלו ישנה יותר?
לפני הפרישה ניתן להעביר קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל
לקופות או קרנות אחרות, אין על זה קנס, מס או עמלה כלשהי.
כיום יש כבר כמה קרנות פנסיה עם דמי ניהול 0.3% לפורשים, במקום 0.5%.
העברה כזו תוכל להגדיל את הפנסיה, וזאת רק בזכות תכנון וניהול נכון יותר.
כמו כן, חשוב לדעת כי בעת הפרישה או הפסקת העבודה, אתם לא חייבים
לקבל מיד קצבת פנסיה, אך מרגע שהתחלתם – לא ניתן יותר להעבירה או
להתמקח על התנאים.
מה שנקרא - נגעת נסעת!
כמו כן, בחודש נובמבר אושר חוק ההסדרים שכולל את
שינוי מנגנון הבטחת התשואה בקרנות הפנסיה
והעלה אותה מ4.86% ל-5.15% שנתי.
מה שיגדיל את קצבת הפנסיה ב1% בזכות הגדלת החסכון עד הפרישה.
לאור העלאת התשואה המובטחת,
נדרש לעדכן את "הריבית התחשיבית / תעריפית"
ובכך להגדיל את הפנסיה לפורשים.
הממונה על רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ד"ר משה ברקת החליט יחד עם
מנכ"ל משרד האוצר רם בלינקוב ויו"ר ועדת הכספים ח"כ אלכס קושניר, על
העלאת הריבית התעריפית. ההשפעה של הריבית הזו על הקצבאות נובעת
מכך שככל שהיא גדלה, מקדם הקצבה קטן, והקצבה עצמה גדלה.
מאחורי הקלעים יש גורמים נוספים שמשפיעים על הגדלת קיצבת הפנסיה.
כמו מסלולי הבחירה במסלול הפנסיה עליו כתבתי בפעם שעברה,
או מסלולי ההשקעה שעליהם אכתוב בהמשך.
תחום הפנסיות והפרישה לפנסיה מורכב מאוד ותלוי בהרבה גורמים ונתונים.
לכן מומלץ לפני הפרישה להתייעץ עם איש מקצוע מומחה בתחום,
בכדי למקסם את הפנסיות ולא לפספס שינויים או התאמות קריטיות,
שלאחר מכן לא ניתן לתקן.
רוצים לפרוש לפנסיה בראש שקט וידיעה שהכל מסודר כמו שצריך?
רוצים להימנע מפיספוסים ולוודא שממקסמים את הפנסיה שלכם?
רוצים לדעת מה הפנסיה הצפויה לכם בפרישה?
מוזמנים לפנות אלי לתיכנון נכון, מותאם אישית ומקצועי שימקסם את כספיכם ואת שלוותכם.
בטלפון 050-3225252 או מייל tamir@tzi.co.il
ונתכנן ונבצע את החסכון המתאים ביותר עבורכם
תמיר זיו
כלכלן משפחתי,
מנכל חברה לתיכנון פיננסי
B.A בכלכלה וניהול
רישיון פנסיוני ממשרד האוצר
הסמכה בינלאומית בתיכנון פיננסי CFP®
הפעם בפינתנו מילון סינית פיננסית – עברית השלם של תמיר זיו
מקדם המרה לקיצבה
זהו בפשטות פרמטר בנוסחת החישוב להמרת חיסכון צבור בפנסיה לקיצבת הפנסיה החודשית שתתקבל.
ככל שהמקדם נמוך – הפנסיה שתתקבל גבוהה יותר.
הוא נקבע על בסיס מגוון פרמטרים, כגון ריבית תחשיבית במשק, ממוצע תוחלת חיים ועוד.
תמיר זיו
כלכלן משפחתי,
מנכל חברה לתיכנון פיננסי
B.A בכלכלה וניהול
רישיון פנסיוני ממשרד האוצר
הסמכה בינלאומית בתיכנון פיננסי CFP®
רוצים לדאוג גם לחברים או משפחה שיקבלו ממני את העידכון הדו שבועי?
מוזמנים להעביר להם את הקישור להרשמה
*אין לראות באמור לעייל ייעוץ פנסיוני או המלצה פנסיונית אישית. לא מהווה תחליף להמלצה אישית*